「重大事件、突發狀況...急需用錢！」是否這時才意識到錢不夠？即便你過去沒有儲蓄的習慣，你現在可能已經四十歲、五十歲、六十歲，不過「現在開始」總比沒有開始好。抓住以下兩個秘訣，好叫我們不論是處豐富，或是面對經濟不景氣的環境，都能夠不至缺乏…

儲蓄的困難

我們很多人或多或少都知道儲蓄的重要性，但是不見得每個人都有儲蓄的習慣。為什麼有些人知道儲蓄的重要，卻沒有採取儲蓄的行動呢？當然有很多可能的原因，但你知不知道箴言對這個問題的回答是什麼呢？

給大家一個提示，箴言六章6-11節有提到那個最重要的原因。

答案是：懶惰！「懶惰人哪，你去察看…，懶惰人哪，你要睡到幾時呢？…」

懶惰人的特徵是什麼？懶惰人的特徵不是在他的臉上寫上懶惰這兩個字，接下來的信息請你為自己聽，不要為別人聽，如果聽完了聖經的答案，你只有發現你的配偶是懶惰人，你的小孩是懶惰人，那今天的信息就對你幫助不大，因為你早就知道你的配偶、小孩是懶惰人。

如果我們突然發現，我自己某個程度也歸類在懶惰人的行列之內，那今天的信息就對你的幫助就很大。

懶惰人的特徵是什麼呢？

懶惰人的特徵是：拖延—「再睡片時，打盹片時，抱著手躺臥片時」。

聽聽看下面的話熟不熟悉：「老公阿，去幫我買一瓶醬油」，「等一下，等我看完報紙再去買」；「小明阿，趕快去寫功課」，「等一下，等我把這個電腦遊戲玩一個段落再去寫功課」；「小美阿，把客廳整理一下」，「等一下，等我把這個電視節目看完再整理」。

這個「一下」到底有多久呢？有時候是幾分鐘，有時候是幾小時，有時候是幾個月甚至幾年。

這裡稍為岔開一下主題，當別人在我正忙著做一件事時，突然要求我要幫忙他做另一件事，難道我不能要求他等一下，等我手邊的工作告一段落，才去處理他的需要嗎？

當然可以，不過為了避免自己成為懶惰人，有個方法可以解決這個問題，就是不要回答「等一下」這樣抽象的時間概念，要回答具體、可衡量的時間，例如三分鐘、十五分鐘、一小時後…。

再提供大家一個分辨懶惰人的方法，我們看箴言另外一處有關懶惰人的記載，箴廿二：13「懶惰人說：外頭有獅子；我在街上就必被殺。」懶惰人為什麼要說：外頭有獅子呢？這樣就不用出去工作，因為外面太危險了。所以懶惰人的第二個特徵就是有很多的藉口，很會找理由。

基本上我們每個人所遇見的人生處境雖然不盡相同，但是差異性不會大到那裡去。那麼為什麼有人成功，有人失敗呢？和我們的人生態度有關。會成功的人是因為當他們設定一個目標之後，他們問的問題是：「我可以想出什麼辦法來克服目前的這個困難，繼續往我的目標前進。」「這個辦法行不通，那就再試試另外一個辦法。」

因著他們滿腦子想的都是怎樣克服困難的方法，所以總有一天他們會找到可行的辦法克服困難，獲得成功；而另外一種人想的問題就不一樣，他們滿腦子想的是怎樣可以輕鬆愉快一點，怎樣可以讓別人去做，我卻可以坐享其成。

所以他們滿腦子想的就是理由，有什麼理由我可以說服別人去做，我就可以不需要努力。這樣的人的功力越高，將來的失敗就越大，因為他除了會找許多理由外，沒有培養出特別的才幹或技能，有一天當別人厭煩他許多的理由與藉口，讓他自己去承擔自己的責任時，他的能力根本不足以面對環境的挑戰。

若我們把拖延、找藉口運用到儲蓄、投資的問題上，以下有些說詞可以供大家思考：

25歲：我們現在沒有辦法儲蓄，因為事業才剛剛起步，賺錢不多。我們還年輕，應該享受快樂的人生，而且我們還年輕嘛，有的是時間！

35歲：我們剛生小孩，生活開支一下子增加許多，等孩子長大之後，支出便會減少，那時我們便可以開始投資。但現在我們每個月要擠出五百塊錢來儲蓄、投資都很困難。

45歲：我們有兩個孩子要上學讀書，各樣開銷多的不得了；還有我們雙方的父母年紀都大了，也需要我們的供養，現在我們是蠟燭兩頭燒，是我們經濟最艱難的時刻，再過幾年我們應該就有充裕的能力可以儲蓄、投資了。

55歲：時間過得好快，我們知道時候不多，要趕快投資，但世事難料，最近整個世界的經濟都不景氣，好多公司紛紛倒閉、裁員，在這個年紀很難東山再起或找到更好的工作。我想要儲蓄、投資，不過現在是心有餘而力不足。

65歲：是的，投資是個很好的提議，但是我們已經年屆退休的年齡，社會又不穩定，我們應該早一點開始為退休後的生活支出作規劃，但現在已經太遲了…。

儲蓄的學習

或許有人會說，這些說法都是事實阿，真的台灣這幾年的薪資不增反降，但是物價卻一直漲，生活都有問題了，哪有餘錢可以儲蓄、投資呢？

這樣的觀念是標準懶惰人的想法，我們還是向螞蟻學習吧：「懶惰人哪，你去察看螞蟻的動作就可得智慧。螞蟻沒有元帥，沒有官長，沒有君王，尚且在夏天預備食物，在收割時聚斂糧食。」

螞蟻聰明還是人聰明？請問螞蟻的力氣大還是人的力氣大？如果連螞蟻這樣低等的動物都有辦法在艱難的環境中學會儲蓄，為將來作預備，難道我們找不出辦法來儲蓄嗎？

儲蓄的習慣是可以培養的，儲蓄的方法、技能是可以學習的，關鍵是我們要不要主動積極地學習而已。有句話是這樣說的：「世界上沒有計劃要失敗的人，只有因為沒有好好作計劃而失敗的人。」

儲蓄的學習其實不難，只要改變一個基本動作就會有好的開始。

我們舊的消費理財思維模式一般而言是這樣的：

我們可以修改為新的儲蓄理財思維模式如下：

這兩者的差別在那裡呢？基本上若我們的理財模式是先消費後儲蓄，面對今天這個資本主義社會，透過各種廣告、各種媒體鼓勵消費，甚至鼓勵浪費，不斷有許多新的產品使我們被說服覺得自己應該要擁有的，消費完之後可以儲蓄的金錢往往所剩無幾，還有可能是等於零。

所以常常變成等下一個月，有剩錢的時候再儲蓄，結果一個月又等過一個月，就落入懶惰人拖延的陷阱中。

如果我們把次序稍微做一些調整，先擬定儲蓄的計劃，例如在薪水戶頭的銀行設立自動扣款，零存整付的定存方式，或者是定期定額投資基金，剩下來的錢才是自己可以自由運用來消費的額度。可能到月底我們還是把銀行戶頭的錢用到差不多精光，不過已經有一些錢存下來了！

當然對基督徒而言，我們還可以採取一個更符合聖經真理的理財思維模式如下：

我們要將所得的，先獻上十分之一給上帝，這個動作表明承認自己得貨財的能力是從上帝來的，我們只是金錢的管家，上帝才是我們一切財富及資源的主人。

當我們願意透過奉獻，來表明願意照著上帝的旨意好好管理、運用祂所託付給我們的資源時，上帝會打開天上的窗戶傾福給我們，甚至無處可容。

的確人可以憑自己的智慧盡量儲蓄、投資理財，以備不時之需，但是有時候環境的困難是超過所能預料和預備的，唯有上帝才是我們最終的保障。所以當我們有收入時，首先要先存一部份的金錢在天上的銀行（奉獻），其次再存一部份在地上的銀行，然後才是自由地消費，享受我們勞碌所得的。

儲蓄要從什麼時候開始呢？答案是越早越好。舉一個例子你就明白為什麼要越早越好：

假設：

1.小輝及小寶兩個人把錢存入同一家銀行，而假設這家銀行四十年來的利息都是年息 6%，沒有改變過。

2.小輝在22歲開始儲蓄，每年存2,000元，但存到31歲就停止儲蓄，一直等到他62歲才把錢領出來。而小寶是從32歲才開始儲蓄，每年也是存2,000元，一直存到62歲，他也是62歲把錢領出來。

小輝存入銀行的總投資只有兩萬元，但是他在62歲時銀行的存款累積到十五萬多；而小寶存入銀行的總投資有六萬二千元，但是他在62歲時銀行的存款只累積到十一萬多。

怎麼會這樣呢？這是複利的功效！因為銀行的利息是採複利計算，也就是第二年的利息是乘以本金加上第一年的利息，時間越久，利息滾入本金就越多。所以儲蓄越早越好，從孩子小的時候就教導他們，幫助他們養成儲蓄的習慣。

或許有人會問，孩子那麼小，他們懂得怎樣儲蓄嗎？當然，有一次我們教會的週報把教會兒童主日學五、六年級的孩子上完兒童版的理財有道課程之後的心得登在週報上，我摘錄一小段唸給大家聽「我覺得上了這十二堂的理財課，對我有很大的幫助，讓我學會了很多東西，例如；儲蓄、不要欠債…等等。

現在我只要拿到錢就會把錢分成三等分，儲蓄、花費、奉獻三份，才不會花掉太多不該花的錢。我現在在郵局裡存了三千多元，有二千元是在上完理財課才存到的呢！」我們主日學用了差不多四、五個月的時間上完十二堂的理財課程，一個小學五年級的孩子四、五個月就存了二千元，很不錯吧。

親愛的弟兄姐妹，學習儲蓄容不容易？一點都不難，對不對？秘訣是什麼？

秘訣有兩個

秘訣一：改變一下理財的次序，有收入時，先什一奉獻，其次分一部份儲蓄，再來才是消費。

秘訣二、從現在就開始，不要拖延，不要等到下個月，今天回去就開始進行儲蓄的規劃，明天就開始先把這個月的儲蓄額度存到銀行去。

即使你過去不一定有儲蓄的習慣，即使你現在可能已經四十歲、五十歲、六十歲，現在開始總比沒有開始好。不怕慢，只怕站，求主幫助我們比螞蟻更加有智慧，讓我們一起低頭禱告。

禱告

親愛的天父上帝，感謝祢教導我們要以螞蟻為師，要懂得為將來作預備。求主幫助我們能夠養成儲蓄的習慣，而且是從現在立刻開始操練儲蓄的習慣。好叫我們不論是處豐富，或是面對經濟不景氣的環境，都能夠不至缺乏，甚至還有能力可以幫助別人渡過經濟上的難關。我們這樣的禱告，是奉主耶基督寶貴的聖名求，阿們！

(文字摘要於GOOD TV-空中主日學-「理財有道」系列)

(文章授權/陳志宏牧師)

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陳志宏

中華福音神學院副院長，台灣信義會神學教育中心主任，新加坡三一神學院(Th.M.)、中華福音神學院(D. Min.)主授／教會領導與管理。

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