「美國基督徒夫妻，離婚有80%是為了財務。」聖光神學院行政副院長蔡金城說，雙方理財觀念不同：小孩要唸私立還公立？要買多好的車？租房還買房？要給多少孝親費？更嚴重的，是其中一方已經陷入金錢網羅仍不自知。

「財務是家庭的問題，不是個人的問題。」蔡金城提醒，他並不贊成夫妻財富分開管，「檢視財務」是經營家庭首要任務。「你的家庭負債了嗎？你了解另一半的財務狀況嗎？」

聖光神學院行政副院長蔡金城。（攝影／記者莊堯亭）

理財其實是「理靈」

蔡金城說，每個人都會受到錢的影響，都會擔心未來受到影響。又或是很怕錢，總覺得金錢是邪惡的，但「錢是中性的」，並且是屬於耶和華的。哈該書2章8節這樣說：「萬軍之耶和華說：銀子是我的，金子也是我的。」

「錢都是上帝的，祂要給誰就給誰。」然而，上帝期待我們成為生活的好管家，理財就是「理靈」，管理我們的心和慾望。「當一個人有慾望，就很容易如羊走迷。金錢來的快去得快，財富是充分計畫、忠心、耐心的結果，是長期並且一生之久。」他強調財富不一樣，財富需要管理。

怎麼判斷貧窮還是富足？開名車和住豪宅的人，可能有一大筆負債。蔡金城解釋，有四種型態的金錢人：「沒錢的窮人」是花用大於收入，並且負債；「知足的人」是花用等於支出，並且儲蓄；「有錢的窮人」是有許多錢，卻時時擔心沒錢；基督徒要當富足的人，「富足的人」是收入扣掉奉獻、捐款、儲蓄，才等於他的花費。

「基督徒要當富足的人，尋求耶和華的人一項好處也不缺。我們的需要會得到滿足，但太多的想要卻會讓我們陷入貧窮。」詩篇34篇10節這樣說：「少壯獅子還缺食忍餓，但尋求耶和華的，什麼好處都不缺。」敬畏耶和華的人，一樣好處也不缺。

必看！真正富足者的金錢管理公式

蔡金城列出基督徒和一般人最常見的金錢管理公式：

一、收入-十一奉獻-支出=（儲蓄或借貸）

二、-支出+收入-安全性支出（保險）=儲蓄

然而真正屬神的人，應以此公式管理金錢：

三、收入-十一奉獻-安全性支出（保險）-儲蓄=花費

「一般人的念頭都是我先花錢，也沒有安全性支出，最後才想到儲蓄──成為月光族。有強迫儲蓄（不是投資）的觀念，才能避免風險。」他說，第三種才是最好的管理方式，每個月固定儲蓄，日子困難時辛苦一點、好過時就能有較多花費。一切都以「避免負債」為最高原則。

每個月都是赤字的家庭要如何成為正循環？蔡金城問，第一步是要「控制支出」還是「增加收入」？答案肯定是「控制支出」。接著，設定儲蓄的目標或負債的還款目標。

【金錢管理順序】

1.減少不必要生活費用

2.十一奉獻（基督徒）

3.安全性支出（保險）

4.還債金額

5.儲蓄金額

6.出售閒置財產

7.增加其他收入

增加財富的真正意義：減少支出

如何增加財富？蔡金城說，第一步不是增加收入，而是避免負債、減少支出。「我們能控制的就是支出和負債，而不是努力賺取金錢，這是錯的。因為要賺更多錢，就得花更多時間工作，否則就要改變工作型態──財務自由是靠錢去改變你的工作型態（而不是改變工作型態為了賺更多的錢），你的工作只是為了服事神。」

當每個月的收入大於支出，就有機會扭轉生命，改善理財。從開始有結餘開始，接著還債，開始能有儲蓄。理財的第一個目標：每個月都是正收入。「這是不能打折的，絕對不能當月光族！能存多少，就存多少。」

富戶管轄窮人，欠債的是債主的僕人。─箴言 22:7

他說，每個人都要隨時了解自己有多少資產。賣出去會有錢，叫資產；會折舊的物品（比方汽車），就不算在內。會有利息支出的，即是負債，如：房貸，車貸，卡債…等等。

「用貸款買新車是最笨的！會折舊的資產不要買。」蔡金城直言，一台新車每年加上利息，要不斷多付錢，還要承擔折舊的損失。房子和土地哪個比較好？不會折舊的土地比較好。回頭計算你的家庭資產，你是在「安全」、「有餘」、「富足」、「財富自由」，還是在「負債」？

回來談到「控制支出」，蔡金城問：「你是想要還是需要呢？」這是千古難克服的老問題，需要嗎？想要嗎？可不可以不要？

他建議實用的理財步驟：每個月10-20%的收入的存款要努力，列出支出的行動計劃，全家一起宣示儲蓄目標──讓管理財產，成為每個家人共同努力的目標。

蔡金城副院長分享聖經根基的金錢管理方法。（攝影／記者莊堯亭）

• 關鍵字
• #蔡金城
• #理財
• #聖經理財
• #聖光神學院
• #負債
• #金錢

意見反應