【台灣真愛家庭專欄】同心理財,婚姻蒙福

​​​​​​​夫妻談錢不傷感情

【台灣真愛家庭專欄】同心理財,婚姻蒙福

  • 2019/06/14 15:00
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  • 作者 / 溫英幹

彼此相愛、相憐,以管家的心態管理祂所託付的資源(照片來源/Shutterstock)

事實:錢財為離婚禍首

 

上帝對婚姻的設計是美好的、一貫的,也是 一致的。上帝在創造世界時,利用亞當的一根肋骨造成一個女人交給亞當。亞當就說:「這是我骨中的骨,肉中的肉,可以稱她為女人,因為她是從男人身上取出來的。 因此,人要離開父母,與妻子連合,二人成為一體。」(創世記2:23-24)

 

所謂夫妻一體,除了肉體的結合,更重要的是在愛中心靈的契合。既然上帝的心意要夫妻成為一體,何以我們卻見到這麼多怨偶及高離婚率?許多調查研究顯示,錢財問題為離婚的最主要原因,其次才是是溝通、外遇或性關係等。

 

2014年一份對1061位美國離婚成人所做的調查,51%表示離異主要是因為錢財。而2013年針對4500離婚夫妻進行的類似調查,結論亦相同。因此研究者總結,「為錢財問題激烈爭吵」是離婚前的「預警黄燈」,值得夫妻特別留意!

 

殺手:夫妻對錢財處理各行其是

 

殺手1. 未能同心處理財務問題

許多夫妻因為在金錢處理上未能同心,對婚姻生活造成許多負面影響,因此有很多家庭避免討論錢財,以免傷了和氣。美國許多調查結果都發現在家中金錢是禁忌話題,金錢也是壓力最大的來源。

 

殺手2. 沒有一起做財務決定

根據富達投資 (Fidelity)2013年對808對夫妻退休情況的調查研究,發現只有45%的夫妻在日常財務上一起做決定;在預算編製方面,妻子雖比丈夫更加同意要兩人一同做財務決策(55%對48%),但卻較不可能落實執行(39%對44%)。

 

殺手3. 在理財決策上未能包容彼此的差異

上帝造男造女,奇妙地使異性相吸,目的是為了作伴及互補,如果都一樣,就不必結婚了。上帝造人,雖然女人出自男人,但很奇妙的,男女構造及特質卻大不相同,為的是學習互相體諒包容。也就是說,夫妻之間是互補關係,彼此成全 。

 

夫妻不能同心合意,主要的原因是夫妻對於性別和個性(例如內向外向)、成長背景、教育背景、職業性向,以及信仰和靈命各方面的差異缺乏認知與接納,以致溝通不良、爭執不斷。例如女人喜歡花不少時間逛商場,卻不一定買東西;而男人購物時直截了當,買了就走。還有,夫妻雙方信仰及靈命程度不同,理財傾向也會不同,特別在對教會、福音機構或慈善事工的奉獻上。如果用對方的角度來思考,就可消除不少歧見。

 

理念:以智慧理財為婚姻加分

如上所述,導致離婚的原因與理財不同心有很大的關係。因此夫妻需要在理財方面學習良好的溝通,放下成見,多傾聽對方的意見與想法,而且凡事要有商有量,不可專斷獨行。

 

理念1. 夫妻要建立共同的信仰及價值觀

夫妻同心的最重要底線是基本信仰要一樣。信仰不同,很難同負一軛。信仰相同,就有共同的價值觀,在理財上才能同心。夫妻在基督裡一起長進,同時有靈修禱告,經常結伴參加各種有助於身心靈羣全人成長的營會。當夫妻重視與上帝的永恆關係時,可以改變自己的想法,讓自己更慷慨,更樂於助人。同時也要學習重視彼此關係超過重視事物(為一些小事爭執時,要反省是否值得為此而影響夫妻感情),學習接納對方的想法與需要,互相遷就,並且在花費方面有所節制及考量。

 

理念2. 養成管家的心態與生活態度

在處理錢財方面, 夫妻首先要體認到所有的錢財都是上帝所賜予,因此所有權仍然在祂的手中。夫妻只是管家,經營管理上帝所託付的一切。正如詩篇二十四章1節所說:「地和其中所充滿的,世界和住在其間的,都屬耶和華。」 我們只是管家。所求於管家的是忠心、良善及有見識(聰明智慧)和周詳計畫,並且有信心依靠上帝的供應(參考聖經哥林多前書4:2;路加福音12:42)。

 

理念3. 帶領全家知足常樂

要按著上帝給各個家庭不同的資源來過日子,不要與別人比較,如提摩太前書六章8節所說:「只要有衣有食,就當知足。」不要過於重視財富的累積,反而對生命成長失焦。

 

理念4. 共同釐定家庭財務目標

夫妻要一起討論和禱告,訂下一些有共識的家庭目標,例如養育多少小孩、購買哪種車子房子等。但目標要保留調整的彈性,例如夫妻本來各有工作,有了小孩後,如果決定妻子留在在家照顧小孩,家庭少了一份收入,就不一定能買到本來合意的房子。然而計算妻子在家看顧孩子與外出工作的成本效益,可能發現雇用保姆照顧小孩,而讓妻子繼續外出工作實際上並不合算,也許在孩子年幼時待在家育兒,或找能在家兼職的工作,反而合算。況且所謂合不合算,還不只是看支出金額,更要看孩子所能得到的關注和培育。

 

理念5. 努力達到財務自由

家庭理財的最終目標是不需要依靠工作及薪水,沒有負債,已經積累足夠的退休金,預備好小孩教育基金,及付清房貸,可以在老年時無憂度日,有更多的資源來服事上帝。為了達到財務自由,夫妻要注意四個理財目標:控制支出、免於負債、儲蓄與投資、以及慷慨奉獻。

 

目標:善用夫妻同心理財的良方

 

目標1. 控制支出:同心編製收支預算

在理財上剛剛起步的夫妻亟需編制預算,以控制支出,並做有計畫的儲蓄及投資,預備將來。不然很容易花費過多,甚至負債纍纍。夫妻必須同心一起編製年度預算,指揮錢往哪裡走,而不是被錢(特別是債務)捆綁。我們鼓勵夫妻的帳戶要合在一起,不要有各自的帳戶,才能同心合意地處理家庭財務。

 

在編製預算時,需要先積存一筆約三到六個月的急用基金,放在隨時可動用的活期存款或貨幣基金上,以便救急之用─例如突然失業、發生意外或房子設備忽然損壞(例如屋頂漏水或冷暖氣失靈等)。

 

目標2. 減少負債

聖經不鼓勵負債(參考箴言22:7),要儘快償還消費型貸款(車子、家具、學生貸款等),絕不欠信用卡債,房貸也加速還完。儘早成為無債一身輕的家庭,如此財務負擔將大為減少,可以將更多儲蓄轉為投資,以及增加奉獻的數額。沒有負債或負債少,生活開銷就隨之減少,也能較大程度克服金融危機或失業的危機。

 

目標3. 儲蓄與投資

還完消費型貸款之後,就可以開始為「大件購買」(例如房子、退休金及孩子教育基金)儲蓄,並將儲蓄轉為報酬較高的投資。這方面如果自己不內行,建議找理財顧問。

 

目標4. 慷慨奉獻

夫妻為上帝國度奉獻金錢是蒙福的途徑。調查研究顯示,有什一奉獻的家庭,其財務情況普遍比沒有者好,包括負債及房貸較低、存款較多等。而新興的神經經濟學(neuro-economics)也發現,做慈善事工與別人分享所賺的錢,對身體健康與心情快樂都有正面功效。夫妻在奉獻額度及奉獻對象要同心。如果意見不同,要一起禱告,尋求上帝的旨意。

 

目標5. 風險管理

夫妻在理財過程中,除了預備急用基金及上述理財目標之外,也要注意三大風險:

 

A 死亡風險(mortality risk)。若夫妻一方英年早逝,特別是賺錢較多的一方(通常是丈夫)在退休之前就過世,由於收入來源斷絕,如果配偶沒有工作,家中經濟將頓時受到莫大影響。

 

B 長壽風險(longevity risk)。退休不再工作之後,所積累的退休金在死亡之前就用光了。

 

C 市場風險(market risk),所投資預備作為退休金的資產在金融危機或市場波動時,由於股市大幅下滑,蒙受巨大損失,影響未來的生活水平。

 

預防死亡風險的方式是購買人壽保險及醫療保險,特別是收入較高的一方,需要提高壽險保額。如果沒有公司或政府的終身退休年金(pension)或社會安全福利金不夠開銷,預防長壽風險的方式之一是考慮將退休金一部分購買長期年金(annuity),以便安度晚年到回天家。預防市場風險的方式是分散風險的投資,雖然大型的金融危機來臨時,仍然不能完全防範資產縮水,但至少可減少損失幅度。以上這些預防性措施,如果自己不內行,需要請教理財顧問。

 

目標6. 優雅退場

在累積家庭財富的過程中,會經歷建基時期(剛開始工作賺錢)、積累時期(儲蓄投資以積累財富)、維持時期(面臨退休,維持現有財富,以度晚年)及分配時期(將資產分配給下一代或捐給教會或慈善機構)等四個階段。在美國,除了人壽保險及長期年金外,也要請教相關專業人員考慮長照保險(long-term care insurance)及遺囑和資產生前信託(living trust)。

 

祈願:相愛相憐,互助互補

從以上的說明,我們可以認知聖經的婚姻觀是丈夫要「離開父母,與妻子連合,二人成為一體」。夫妻是上帝所配合的,雖然彼此有各方面的不同,卻要在互補互勵中携手同奔天路。夫妻在處理錢財上不同心是婚姻的頭號殺手,所以對此務必認真對待、處理,秉持相同的價值觀,對基督全然委身,以管家的心態管理祂所託付的資源,那麼,生命必日益更新,也會更加彼此相愛、相憐,落實結婚時親友的祝福─白頭偕老、永浴愛河。

 

作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授,擁有美國財金分析師(CFA)資格。

本文出自真愛家庭雜誌第87期(2016年02月)

 

(文章授權/台灣真愛家庭協會)  作者/溫英幹

 

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