【理財有道專欄】脫離債務的捆綁
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【理財有道專欄】脫離債務的捆綁

  • 2020/07/23 15:00
  • 2393
  • 作者 / 陳志宏

(圖/Shutterstock)

各位弟兄姊妹:大家平安!

 

我們這一系列的課程是要學習如何在財務的管理上成為上帝的好管家。今天是第四集的課程,我今天要與大家分享的主題是 「脫離債務的捆綁」。在進入今天的信息之前,我們先複習一下上一次信息的重點:

 

世界說:你可以隨心所欲,經常利用債務為手段,先享受,後付款。

聖經說:上帝不鼓勵我們負債,如果我們真的有需要,祂一定會負責供應;如果祂不供應,那表示那些東西不是我們真正的需要。上帝要我們享有經濟上的自由,以便能自由地服事祂!

 

上帝的心意是我們能夠享受祂豐富的供應,在財務上沒有負債,得享經濟上的自由。但是如果我們過去受到世界錯誤價值觀的影響-「先享受,後付款」,我們已經欠了一屁股債,那該怎麼辦呢?詩篇卅七:21這樣告訴我們「惡人借貸而不償還;義人卻恩待人,並且施捨。」欠債還錢,這是最基本的原則,如果欠債不還呢?那就成為上帝眼中的惡人,我相信我們中間沒有一個人願意成為惡人。接下來的問題是,我們要如何用符合上帝心意的方式盡快還清債務呢?這就是我們今天信息的重點,首先我們要禱告尋求上帝的面。

 

一.禱告尋求上帝的面

我們說上帝是我們一切所有的主,包括我們的資產與我們的負債都是祂的,所以我們如何面對債務的問題呢?第一個,也是最重要的基本動作就是到上帝面前把這個問題交給祂,因為當我們把自己的主權交給上帝時,上帝同時也接管了我們所有的債務,我們是上帝的管家,管家要做的事就是聽主人有什麼吩咐,然後照著主人的吩咐去做就對了。我們要以聖經中的一個例子來學習這方面的功課,請看王下四:1-7。

 

王下四:1「有一個先知門徒的妻哀求以利沙說:『你僕人─我丈夫死了,他敬畏耶和華是你所知道的。現在有債主來,要取我兩個兒子作奴僕。』」這個寡婦的丈夫是一個先知門徒,他不知道為了什麼緣故向人借了一些錢,他死後債權人要寡婦負責償還這些債務。這位寡婦不但因此失去了所有,還由於她無力還清所有的債務,債主要她將兩個兒子交出來做他們的奴僕。在走投無路的狀況下,這個寡婦來找先知以利沙,她希望可以從上帝那裡得著幫助。

 

先知以利沙問這個寡婦家裡還有什麼?她回答說除了一瓶油之外,什麼都沒有。先知以利沙吩咐這個寡婦要去向鄰居借空器皿,借越多越好;然後回家後開始把油倒在所有器皿內,倒滿了就放一邊。結果那瓶油怎麼倒都好像倒不完似的,直到所有器皿都滿了油才止住。那些油所賣的錢不單可以還清寡婦丈夫之前所有的債務,還剩下一些讓寡婦與她兒子可以生活一段時間。

 

從這個寡婦身上我們可以學習到要脫離債務綑綁的第一個大原則是:禱告尋求上帝的面,若再分解成更細的動作就是:禱告、聆聽、順服-照著去做。小時候我們剛開始學習向後轉時不知道怎麼轉,老師就教我們分解動作,一、二、三。所以禱告尋求上帝的面的分解動作也有一、二、三:按次序是禱告、聆聽、順服。這個寡婦先把問題告訴先知以利沙-禱告,然後她聽以利沙問她問題和告訴她該怎麼做-聆聽,最後她照著以利沙的吩咐去做-順服,結果上帝就用奇妙的方式解決她債務的問題。

 

當我們運用王下四:1-7這段聖經時,我們要記得我們要運用的是原則-禱告、聆聽、順服,而不是依樣畫葫蘆,去借很多空器皿,然後關起門來倒油。上帝會按照祂對我們的認識,及我們的處境來決定祂用什麼方式來還清債務,以及還款的速度有多快。對有些人,上帝可以用一些很奇特的方式讓他們迅速還清所有的債務,但對另外一些人,上帝可能要他們透過勞力工作慢慢還清他們的債務,因為上帝要幫助他們建立正確的價值觀與培養出好的工作態度。

 

二.學習財務管理的基本動作

禱告尋求上帝的面是基督徒面對所有問題的基本動作,要處理負債的問題,除了禱告之外,接下來我們就要學習財務管理的基本動作,首先就是練習作預算。

 

1.練習作預算

什麼是預算?就是先預估自己可能有多少收入,也衡量自己可能會有那些方面的支出,然後就針對每項可能的支出分配可以用多少錢的額度,當然目標一定是支出不能大過收入,這叫作「量入為出」的原則。當然不是預算作好了就萬事O.K.,更大的挑戰是在實際上用錢的時候有沒有按照當初的預算去控制金錢的支出。我們可以作出很漂亮的預算,但是若沒有按照預算的精神與額度確實執行,那麼再好的預算都是白搭。

 

如果想要讓預算發揮功效,基本動作就是要確實記帳,每花一筆錢不論多少都要記錄下來,這樣才知道自己的錢都花到那裡去了?所花的錢和預算的出入在那裡?我相信很多人都曾經有類似的感受,明明沒有花什麼錢,但是為什麼錢都不見了呢?這個問題出在那裡呢?這個問題出在我們以為自己花的都是小錢,但是我們不知道許多小錢累積起來就是大錢!除非我們所花的每一筆錢都記錄下來,不然我們就不知道我們已經花了很多錢。

 

當我們清楚地記下所花的每一筆錢,並且按照我們預算的科目歸類,我們就可以找出我們消費的模式,並且我們就可以知道我們那些方面用錢用得不夠有節制。清楚的預算及確實統計我們支出的狀況是可以抑制我們「衝動地花錢」最有效的方法。

 

怎麼記帳呢?一般書店都可以買到空白的賬本,買一本回來就可以開始記帳了。告訴大家一個好消息,冠冕理財協會最近提供的一個「理財電子記帳本」,這個「理財電子記帳本」有我們最常用到的收入及支出科目,也有清楚的使用說明,你只要把數字填進入就可以幫助你自動加總。如果你希望擁有「理財電子記帳本」,你可以上網搜尋台灣冠冕理財協會的網站,然後你就可以在他們的網站上下載「理財電子記帳本」。

 

2.列出所有負債

作預算並按照預算的額度用錢是財務管理的基本動作,有了這個基礎後我們就可以開始啟動還債的程序。首先是要列出自己所有負債,到底自己欠了那些人或那些金融機構多少錢,還有每筆負債的利息是多少?因為即使沒有借新的債務,光是利息就會使債務繼續不斷增加。我們要弄清楚自己有那些負債,包括銀行貸款,信用卡未償還的金額,買東西採取分期付款尚未付完的部份,向家人、老闆、同事借的錢,還沒有繳清的勞健保費、所得稅款、交通違規罰款,更嚴重的是向地下錢莊借的錢…。

 

3.制訂還債計劃

當我們有一張清楚的負債清單時,我們就可以根據不同負債的利率、還款期限及其額度列出一個還債的優先次序。如何決定還債的優先次序呢?有兩個原則可以參考,分別是:清償小債及清償高利債。

 

清償小債

先從小債還起,當你還清一筆債務時,你自己就會得到很大的鼓勵,同時你會有現金可以去還其他的債。因為當你還清了第一筆債務後,你可以拿本來還第一筆債務的金額來還第二筆債,等第二筆債務還清後,你再拿原本要還第一筆和第二筆債的還款金額來還第三筆債。

 

清償高利債

因為利率高的債務隨著時間的增加自動會累積更多的欠款,所以盡量把利率高的債務優先還清。

 

4.列出所擁有的一切資產

我們要拿什麼還債呢?除了我們的收入外,可以先列出一張自己所擁有資產的清單,例如:房子、車子、珠寶、保單…,可能有人說這些我都沒有,好,以下你可能會有:家俱、音響、電腦、數位相機、衣服、鞋子、皮包…。列出這張資產清單後就開始想一些問題,有那一樣是生活必需品非要保留不可?有那一樣是一年難得用上一、兩次?如果沒有這樣東西,我需要用到時有沒有其他方式可取代這樣東西的功能?接下來你就可以把一些不常用到的東西賣掉換成現金來還債,現在透過網路拍賣東西的作法很普遍,你只要上一些拍賣的網站就有清楚的說明該如何進行。

 

三.開源節流

把一些不常用到的東西賣掉可以清償一些債務,如果負債實在很多,想要加快還債的速度,那麼就要想辦法開源節流。

 

1.增加新的收入

開源就是增加新的收入來源,很多工作的收入是固定的,不會因為你勤奮與否而有太多改變,若要加快還債的速度,那就要尋找第二份兼差的工作。如果你考慮兼差,有兩個提醒,第一、要先立定心志,多賺來的錢是用來還債的,不是用來消費,增加生活享受的。如果我們賺得更多,但花錢也花的多,結算下來不一定對還債有幫助。第二、不要讓兼差影響到你與上帝、與家人的關係。如果我們為了多賺錢而忙到沒時間敬拜上帝,沒時間與家人相處,整體而言還是得不償失。

 

2.學習過儉樸生活

要加快還債的速度,除了開源之外,另外很重要的是節流,如果我們的支出變少了,自然每個月就有更多剩餘的錢可以用來還債。如何節流呢?這個時候我們的收支表就可以發揮很大的功效。仔細地分析一下我們每個月的收支表,看看自己的錢都花到那裡去了?然後我們就可以根據花錢的項目來訂定節流的計劃。

 

其實我們的支出不外食衣住行育樂這幾個大的項目,以下是一些建議:

 

如果可行,自己帶午餐去上班或上學,這是既省錢又吃的健康的好方法。

 

檢視一下自己的飲食習慣,很多速食店的食物不但貴,而且對健康又不好;即使有些時候必須外食,也要選擇營養成分均勻且價錢相對便宜的食物。

 

同樣類型的食物,不同店面購買的價格不同。例如同樣一個商品在量販店購買與在便利商店購買,價格就不一樣。

 

少喝飲料,特別不要喝瓶裝水。同樣是那麼多水,喝家裡燒開的水根本成本不到幾毛錢,而商店至少是十元起跳,而且瓶裝水還製造許多空瓶子,造成環境破壞。不要小看一罐飲料只有十幾、廿幾元,如果你有記帳,你會發現一個月可能用在買飲料的錢是好幾百元。

 

名牌及流行的衣服盡可能不買,名牌的衣服其實和非名牌的衣服在質料上差別很小,它只是貴在有那個牌子,其實你多付的錢大部分都是拿去付廣告費。流行的衣服已經告訴你,它只「流行」一段時間,明年你再穿的時候已經退流行了。

 

同樣類型的衣服,菜市場的服飾店買比百貨公司的服飾店買便宜,路邊攤又比有店面的便宜。同樣一家店,平時買與促銷大拍賣及換季大拍賣價格也差很多。

 

如果房子是你自己的,負債又很多,可以選擇賣房子還債。

如果你是租房子,先租小一點,地段便宜一點的房子,這樣也可以省一些錢。

 

除非有工作上的需要,在一些大眾交通工具很方便的地方,在有債務的狀況下絕對不要有車子,養一輛車子的費用是很高的。先不要說汽油費越來越貴,即使你不開車出去都要花錢,稅金、保險費、停車位的費用…,每一樣都要花不少錢。

 

盡量搭捷運或公車,非有必要少搭計程車。

 

娛樂

培養不需要花太多錢的嗜好與運動。如果要運動,學校的運動場在放學後及假日都可免費使用,不需要交一大筆錢給運動俱樂部,然後有一天它無預期的倒閉,過去交的錢還不知道有沒有辦法得到賠償?

 

其實我們的生活原本可以過得很簡單但是又很滿足,但是我們所處的資本主義文化是鼓勵消費,甚至是鼓勵浪費,所以為了刺激消費,許多的廣告就努力要讓我們產生不滿足和感到缺乏的心理。

 

有一家美國公司在中美洲設立了一間工廠,因為那邊的勞力豐沛又低廉。工廠開工後一切運作順利,直到工人領到他們第一次的工資以後,問題就來了。發了工資的第二天,村裡的人沒有一個來上班的,工廠經理想我等一天再說。一天、兩天、三天過去了,還是沒有人來上班。於是經理到村裡去跟他們的工頭談這個問題,工頭回答他:「我們為什麼還要工作呢?我們很滿足了,我們已經賺夠了生活所需的錢了。」

 

工廠就這樣停工兩個月,有一天有個傢伙突然想到一個絕妙的點子,公司給村裡的每一家都寄了一份郵購目錄。看了這些目錄後,村人的心中就有了新的欲望,很快地村人都回來工作了,而且從此再也沒有發生同樣的問題了。現在我們來看看三項事實:

 

電視廣告看越久,你花的錢越多;雜誌、郵購目錄看得越久,你花的錢越多;越是逛街,你花的錢越多。

 

當然我的意思並不是每個人都要過著苦行僧般的生活,什麼生活的樂趣都要放棄,剛才所提的原則是當我們處在負債的情況下,我們需要暫時放下一些生活享受,優先把債務還清。當然在這個過程中若我們學會過儉樸的生活,經歷到簡樸生活帶來的好處,日後即使我們不再負債,我們仍可自由選擇是否要繼續經歷簡樸生活所帶來的祝福。

 

永不放棄!

要脫離債務綑綁的最後一個原則是永不放棄,特別是當你覺得自己所背負的債務很多,要還清所有債務好像遙遙無期的時候。我們在第二集的課程中提過一位建設公司老闆的見證,他負債的高峰曾經到達百億,以致於他想一死了之。後來因為他太太的禱告及鼓勵,他來到上帝面前來尋求幫助,經過六年的努力,他仍負債四十幾億。其實不要說負債四十幾億,如果我們負債四千萬、四百萬,我們都可能覺得沒有希望還清了,但是這位弟兄並沒有放棄還債的努力。我要請大家從另一個角度去思考,一百億的債務已經還到只剩下四十幾億,那表示已經還了至少五十幾億,對不對。親愛的弟兄姐妹,你的負債有超過一億?一千萬?沒有,對不對,所以不要放棄還債的努力,或許有一段時間你需要加倍辛勞的工作與犧牲很多生活的享受,但是為了得著經濟上的自由,這些代價是絕對值得的。

 

如果你有決心還清所欠的債務,而且也採取各樣符合上帝原則的還債行動,上帝一定會用奇妙的方式幫助你加快還債的速度,因為代下十六:9如此應許我們:「耶和華的眼目遍察全地,要顯大能幫助向他心存誠實的人。」

 

禱告

親愛的天父上帝,我向祢承認,我們過去可能因為不明白真理,受了這個世界錯誤價值觀的影響,我們過度地消費,甚至浪費,以致於落入債務的捆綁中。我們再次承認祢是我生命的主,也是我一切擁有資產的主,包括我的負債也是祢的。求主幫助我照著祢透過聖經所啟示的真理來作一個金錢的好管家,次給我得貨財的能力,也賜給我開源節流的智慧與決心,也賜下超乎我所求所想的恩典,讓我早日脫離債務的捆綁,得想經濟上的自由。我們這樣的禱告,是奉主耶基督寶貴的聖名求,阿們!

 

(文字摘要於GOOD TV-空中主日學-「理財有道」系列))

(文章授權/陳志宏牧師)誠摯的邀請每位讀者以奉獻來支持這份新聞媒體,並且為我們加油打氣,讓每一個神所賜福的事工,化為百倍千倍的祝福。謝謝您~(點此奉獻)

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