「疫情下安全家庭財務規劃」講座》　資深財務規劃師潘華庭提4步驟，助你檢視理財黑洞

記者都希基路
台北市報導
2020/09/14 17:20
8849

「疫情下安全家庭財務規劃」講座》　資深財務規劃師潘華庭提4步驟，助你檢視理財黑洞

記者都希基路台北市報導
2020/09/14 17:20
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潘華庭：每個人的家庭、家族情況都不相同，收入、身分、地位、責任也不同，一定要依照自己需要量身訂做，且財務規劃應該要與人生目標一致。（圖／加百利國際財富管理顧問有限公司提供）

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這波疫情下來，許多人開始意識到，身心靈健康很重要外，現金流、變現力非常重要，但這並不代表錢要一直存在銀行。因此，到底什麼是安全家庭財務規劃？加百利國際財富管理顧問有限公司總經理潘華庭姊妹在「疫情下安全家庭財務規劃」講座分享理財撇步。

潘華庭指出，華人所習慣的「一整包式」理財規劃（紅白帖、吃飯、買房子、小孩要用的錢、以後的退休金、生病、住安養院....，所有開銷都從同一個帳戶支出），或「銀行郵局／股票基金」理財法（錢存在銀行郵局，偶爾買股票或基金），這些都不算理財或財務規劃。

而除了投資風險，我們一生中的風險還包括：父母、手足、失能、詐騙、單身、年老退化、長者負債、子女啃老、失業、意外、生病、長壽、財產、金錢短少、安養照顧，及其他風險。每個人的身分、地位、責任都不同，而財務規劃一定跟自己身上的責任有關，當一個人從學生變成上班族、從單身變已婚，身分已改變，或收入增加、減少，都需要重新檢視自己的財務規劃。

安全財務規劃順序

一、奉獻

瑪拉基書3:8-10提到，要將當納的十分之一全然送入倉庫，上帝必會傾福與我們。有時候給出去，獲得的反而更多，但那個心態不是為了要更多，而是真的願意給出去，而經歷豐富。

二、存錢：至少要存緊急預備金

緊急預備金要準備三個月、六個月或一年？每個人情況不同。若單身、沒有什麼家庭責任，預備三個月的緊急預備金就可以了。如果是兩個小夫妻，照顧長輩及房貸壓力也還可以，準備六個月的緊急預備金就可以。但若責任比較大的，就要準備多一點。

於益品書屋舉辦「疫情下安全家庭財務規劃」講座，約60幾位教會牧者、弟兄姐妹出席參與。（圖／加百利國際財富管理顧問有限公司提供）

三、量身訂做財務規劃與分配

一個人會「創富」（創造財富）還不夠，最重要的是要能「守富」（守住財富）。當我們在做財務規劃時，以下事項應包括在內：

1. 終身醫療帳戶

這個非常重要，有很強的「變現力」。當生病時，不需要拿退休金來用，而是由保險公司支付，這樣一來，退休金才能更多使用在生活上。

終身醫療包括終身醫療、終身手術、終身防癌，20年繳完後不必再繳費，終身有保障。且要包括醫療行為的實支實付、意外醫療、意外住院（但實支實付、及意外沒有終身給付）等，這些都有了才是完整的「醫療規劃」。

潘華庭提醒，要留意保單上的「終身」，是否是要繳費繳終身？且千萬不要聽信「保證續保」，保證續保意思為生病、退休了，還要繼續繳保費，而且保費大多還會一直漲。

2. 失能看護（最後尊嚴）

潘華庭認為，長照險和失能險比較起來，以她的經驗來說，失能險（用殘廢等級認列）比較有保障。且不要結合儲蓄規劃，除非我們非常有錢，為了合併稅務規劃，否則不要結合儲蓄規劃，失能歸失能、儲蓄歸儲蓄。

3. 財務目標（短、中、長期）

每個人的家庭、家族情況都不相同，收入、身分、地位、責任也不同，一定要依照自己需要量身訂做，且財務規劃應該要與人生目標一致。

4. 用到生命的最後一刻

潘華庭表示，除非真的非常非常有錢，才能一筆錢一直用到生命的最後一天。但是錢一直放在銀行，也會碰到課稅、二代健保補充保費、利息所得需繳稅等問題。若金額不多，那就會碰到存款愈領愈少、利率愈來愈低，導致年長者沒有安全感、不敢用錢，生病不敢看病、營養不良（因不敢花錢買營養的食物）、不敢出門沒有社交行為（因為出門就要花錢），子女、子孫壓力也會很大。因此，對年長者來說，首要條件就是「如何不用到老本，還可以創造更多生活費用」。

若以上都做到了，還有資產，才考慮如何安全、安心、合法地將資產轉移（贈與）給下一代。若仍有許多財富，再來做稅務規劃（比如：為下一代預留稅源）。

四、若有債務，定還債計畫，儘快還清，加油！

債務基本上分為三類：良性負債（例如房貸）、惡性負債（例如信用卡債）、其他負債（例如學貸）。

最後，潘華庭建議，以上規劃都有了之後，還有多的錢（閒錢，也就是全部都沒了也不會擔心的錢），才能開始做各種投資規劃。若身體不健康、或年長者，無法做醫療規劃、失能規劃，請一定要將錢守好，更要做好正確的財務規劃，不要亂投資，因為未來會有許多的錢會花在醫療費用上。潘華庭也說，市面上還是有許多非常好的財務規劃產品可以購買，弟兄姐妹若是有需要可找有信譽的財務規劃師多去了解。

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