士林靈糧堂於日前舉辦「未來有路可走特會」，邀請保德信投信投資長唐雲益弟兄分享財務蒙福的秘訣。唐雲益表示，這次疫情不只病況嚴重，也因為時間持續很長，以至於很多人無預警的失業、放無薪假，造成個人及家庭經濟困難，付不出貸款、學費，突然失去生活費的來源，也因此讓人看到管理錢財的重要性。

在耶利米書29:11提到，上帝對我們所懷的是「賜平安」的意念，英文聖經翻譯為「prosper」（昌盛），但神也有一些方法要我們去遵守，例如，想要財務豐盛有很多重要的原則，基本上可歸類為簡單的三個原則：

一、神必居首位

二、識破理財的陷阱

三、做個好管家

 

接著，唐雲益舉猶太人為例。猶太人很懂得如何教導小孩的金錢觀，他們會用5個金錢罐教孩子如何管理金錢，我們稱之為「蒙福的五錢罐」：

 

1. 當納的什一歸給神

從瑪拉基書3:8-12我們可以知道，當納的十分之一是屬於上帝的，不是我們的，我們只是管家，所求於管家的是忠心。當我們將屬神的歸給神，我們會有5個結果（五福臨門）：

(1) 上帝要傾倒祝福給我們，甚至無處可容

(2) 為我們斥責蝗蟲，不准牠們破壞我們的土產

(3) 我們勞苦的結果在未成熟之前，不會失掉

(4) 萬國稱我們為有福的

(5) 我們的地是喜樂之地

 

每次什一奉獻時，將手按在奉獻金上為這5點禱告，這樣做一年後，看看有沒有什麼不一樣。

 

2. 愛心奉獻（給予與均平）

奉獻的態度和動機非常重要，是出於「愛」和「尊榮神」，而且是樂意的，而不是單單為了得到更多。愛心捐獻的目的不是去操控別人（當然也不要被別人利用你的愛心操控你），而是幫助人。奉獻要清楚是聖靈的感動，不要被人控制，因為神是我們將來交帳的唯一對象，並且賜福給我們的是神，不是其他人、事、物。

 

3. 儲蓄

「智慧人家中積蓄寶物膏油；愚昧人隨得來隨吞下。」─箴言21:20

聖經中，約瑟就是因為懂得儲蓄，救了埃及和猶太民族。這次疫情，更讓人看到存錢、儲蓄的重要；有存款，即使工作受到影響，也不至於慌張。

唐雲益提醒，投資理財時，不要急著發財，要避免快速發財的陷阱，因為聖經提醒我們，如果想要急速發財，有時反招災難。（圖／士林靈糧堂 提供）

4. 投資

投資的3R原則：

第一個R：Right Person。我們投資的必須是對的公司、經營者是對的人，誠信又有能力，例如：張忠謀。

第二個R：Right Business Model。必須是對的經營模式，例如：有沒有好的經營團隊、研發團隊、生產能力、生產技術、充足的現金流....？

第三個R：Right Price。對的價格，股價不要買在高點，容易被套牢。

 

(1) 股票

股市（股票）有點像食物鏈，站在（資訊的）食物鏈的上游才有肉可吃，但在上游的多是公司老闆、企業等行業內的人，而一般的投資人大部分是在下游，大多透過股友社、雜誌、報紙，或親戚朋友賺錢後推薦，得到的（投資）資訊已是在下游，資訊已充分揭露，容易被套牢。

 

那麼，要怎麼脫離「下游」？有兩個原則可以遵守：

a. 人多的地方不要去。若要投資熱賣的股票、基金，必須小心。

b. 靠山吃山、靠海吃海。最好是投資自己認識、知道的東西，這樣比較容易有成果。

 

(2) 基金

(3) 房地產

若有頭期款（現金），且每個月的房貸與租金差不多，唐雲益弟兄建議可以考慮買房。買房要遵守「從遠買到近、從小買到大」原則，不要一開始就買市區、買大房，慢慢再存錢、換房，這也是一個方法。

 

(4) 保險

買連動型保單要小心，風險性也不低。

 

(5) 信託

「全權信託」（錢交給銀行，理專幫你買基金、買股票）要小心，基本上理專會想要幫客戶賺錢，但有時因為業績壓力，就拿客戶的錢去操作，結果就虧錢。

 

(6) 金融商品，如：權證選擇權、期貨等

「選擇權」強調可用小錢賺大錢、任何人都可以，但唐雲益弟兄認為「選擇權」沒有時間價值、借錢投資（槓桿原理）、只有1%的人會賺錢等三個原因，所以自己從事金融業30年從沒買過這項產品，也建議最好不要做這項投資。

 

(7) 理財專員、業務員、媒體、行銷、演講說明會等

理專的推薦基本上是好意，想要讓客戶賺錢，但有時因業績壓力只說了一部份，沒有講全部的事實，讓客戶容易忽略掉風險的部分，所以還是要注意。

 

箴言27:23-24告訴我們，「要詳細知道你羊群的景況，留心料理你的牛群；因為資財不能永有，冠冕豈能存到萬代？」因此，我們要定期檢視投資組合，好像好牧人，要了解他草場上的羊群，不是隨便的放羊吃草或放著不管。

 

「耕種自己田地的，必得飽食；追隨虛浮的，足受窮乏。」─箴言28:19

唐雲益弟兄也提醒，投資的「心態」很重要。他建議每個人都應該想一想「我的田地在哪裡？」不是都要買股票才算賺錢，有人可以透過房地產、創意、寫作、賣蚵仔麵線賺錢，重點是耕種自己的田地，就得飽食。要了解上帝量給你的是哪一塊田，你在那裡是有收穫的，你就可以繼續耕耘下去；不是聽別人說哪裡賺錢就往哪跑，東跑西跑反而什麼都沒有。

 

「人有惡眼想要急速發財，卻不知窮乏必臨到他身。」─箴言28:22

「惡眼」就是貪心的眼睛，看到人家賺錢自己也想去賺，而且還想賺大錢、賺快錢，唐雲益自己就曾因想急速發財，選擇錯誤方式，陷入困境、差點無路可走。特別是缺錢的人特別容易掉到陷阱。投資理財時，不要急著發財，要避免快速發財的陷阱，因為聖經提醒我們，如果想要急速發財，有時反招災難。例如有想透過期貨、選擇權、甚至老鼠會，用小錢來搏大錢的人，通常輸的局面比較多。

 

再者，也要避免受騙，特別是來自家人或金融機構的理財專家，很多時候他們為了業績，推銷不適當的基金或其他金融商品，例如：2008年雷曼金融商品風暴。因此我們要逃避詐騙者隱藏的陷阱，不要貪心、不要自欺。「愚蒙人是話都信，通達人步步謹慎。」（箴言14:15），懵懂的人（愚蒙人）不是笨，是太單純，別人講什麼都信；我們要步步謹慎才能通達。

 

另外，不借錢投資。投資大師巴菲特說，投資時最好不要借錢投資，有多少就投多少，而且以好的公司為主。唐雲益分析，股市大跌的時候，如果你是借錢投資一定會很緊張，想趕快賣掉保本，少虧一點就好。但若不是借錢投資，你有閒錢、也幫助別人，股市大跌時就可以慢慢買進，那時就會發生所謂的「財富移轉」的效果。

 

承受財富移轉的第一個先決條件就是「不借錢投資」，而且需有多餘現金。照一般正常的金融循環運作，年輕未來世代會面臨5-7次的金融風暴，如果是在負債當中，或用借錢投資的方式，那人生就會有5-7次的機會進入危機。相反地，如果是沒有欠債（財務自由），加上有足夠現金的話，金融風暴的危機反而能成為轉機，就能進入財富移轉的機會。

 

5. 消費

避免做月光族就要做「消費預算」，建立明智的記帳系統：

(1) 跟蹤彙整所有收入

(2) 跟蹤彙整所有費用

(3) 妥善處理你的欠款

(4) 必須負擔的責任義務（消費的層面一）oblgations：稅款等。

(5) 生活的必需品（消費的層面二）necessities：柴米油鹽醋、交通費等。

(6) 想要的物品（消費的層面三）wants：出國旅遊、豪華郵輪等。不要借錢出國旅遊，信用卡貸款利息很高。

 

唐雲益提醒，要小心「先享受、後付款」的廣告，因為真實的情況是，它的高額利息（12-20%）會吃掉我們的錢。

 

他也再次強調，欠債就是「用未來的錢」，欠債是寄託將來可能賺更多錢，來支付本金及利息。欠債之後有能力還債，是因為我們料想未來：收入來源不間斷、健康如常、經濟政局乃至於國際股市沒有大變動....，但事實上很多東西都有出乎意外的變動，明天會發生什麼，我們不知道，所以最好不要用未來的錢，避免掉入陷阱。

唐雲益為在場的弟兄姐妹禱告，也為還不認識神的人禱告，盼望他們得著智慧的心，認識為人開路的創造者。（圖／士林靈糧堂 提供）

「蒙福的五錢罐」如何實際運作？

第一步驟，將當納的什一歸給神。

第二步驟，計算出每個月的消費。要勤記帳，大約記帳半年，就可以算出每個月的固定消費。

第三步驟，做愛心／儲蓄／投資的分配。建議先學習存儲蓄罐和愛心罐。

 

「儲蓄罐」的使用方法：

1. 單身者：剛出社會的社青或無家累者，建議至少存滿6個月的準備金（活錢）。

2. 結婚的家庭：6個月至2年的準備金（活錢）。

 

唐雲益說，儲蓄罐是讓我們自由、重要的準備金。無論是疫情、金融風暴，或中年健康、失業等突發事件，足夠的準備金能讓我們自由從容地度過這些難關，保持穩定的生活品質。箴言6:6-8告訴我們要向螞蟻學習「存糧」。

 

「愛心罐」是一個特別的罐子，這是一個生命的容器，活出給予愛的容器，隨著神給我們的能力、信心來奉獻，照聖靈所吩咐的行，如同哥林多後書9:7所說，不要作難、不要勉強，捐得樂意的是神所喜悅的。

 

「儲蓄罐」則要注意投資的安全比例，要用閒錢投資、投資好的公司，避免把錢全部拿去投資或放在股票市場；也要有心理準備，萬一投資被套牢也不要影響生活。

 

最後，唐雲益再次做見證表示，50幾年來，無論是因自己的錯誤，或大環境的變動，他進入過痛苦的網羅、憂鬱的監牢，但因著耶穌基督的好消息，他被醫治、被釋放，走出心靈的監牢，見證「上帝是創造者」。他並鼓勵所有正在困境中的人要來倚靠神，相信「未來有路可走，因為我們的神是創造者、way maker（開路者）」。

 

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