經濟困頓、收入減少...怎麼辦? 保德信投信投資長唐雲益:三原則、五錢罐--財務蒙福的秘訣

士林靈糧堂「未來有路可走特會」》

經濟困頓、收入減少...怎麼辦? 保德信投信投資長唐雲益:三原則、五錢罐--財務蒙福的秘訣

  • 2020/10/16 16:40
  • 4308
  • 記者 / 都希基路 台北市報導

唐雲益:要了解上帝量給你的是哪一塊田,你在那裡是有收穫的,你就可以繼續耕耘下去;不是聽別人說哪裡賺錢就往哪跑,東跑西跑反而什麼都沒有。(圖/士林靈糧堂 提供)

士林靈糧堂於日前舉辦「未來有路可走特會」,邀請保德信投信投資長唐雲益弟兄分享財務蒙福的秘訣。唐雲益表示,這次疫情不只病況嚴重,也因為時間持續很長,以至於很多人無預警的失業、放無薪假,造成個人及家庭經濟困難,付不出貸款、學費,突然失去生活費的來源,也因此讓人看到管理錢財的重要性。

在耶利米書29:11提到,上帝對我們所懷的是「賜平安」的意念,英文聖經翻譯為「prosper」(昌盛),但神也有一些方法要我們去遵守,例如,想要財務豐盛有很多重要的原則,基本上可歸類為簡單的三個原則:

一、神必居首位

二、識破理財的陷阱

三、做個好管家

 

接著,唐雲益舉猶太人為例。猶太人很懂得如何教導小孩的金錢觀,他們會用5個金錢罐教孩子如何管理金錢,我們稱之為「蒙福的五錢罐」

 

1. 當納的什一歸給神

從瑪拉基書3:8-12我們可以知道,當納的十分之一是屬於上帝的,不是我們的,我們只是管家,所求於管家的是忠心。當我們將屬神的歸給神,我們會有5個結果(五福臨門):

(1) 上帝要傾倒祝福給我們,甚至無處可容

(2) 為我們斥責蝗蟲,不准牠們破壞我們的土產

(3) 我們勞苦的結果在未成熟之前,不會失掉

(4) 萬國稱我們為有福的

(5) 我們的地是喜樂之地

 

每次什一奉獻時,將手按在奉獻金上為這5點禱告,這樣做一年後,看看有沒有什麼不一樣。

 

2. 愛心奉獻(給予與均平)

奉獻的態度和動機非常重要,是出於「愛」和「尊榮神」,而且是樂意的,而不是單單為了得到更多。愛心捐獻的目的不是去操控別人(當然也不要被別人利用你的愛心操控你),而是幫助人。奉獻要清楚是聖靈的感動,不要被人控制,因為神是我們將來交帳的唯一對象,並且賜福給我們的是神,不是其他人、事、物。

 

3. 儲蓄

「智慧人家中積蓄寶物膏油;愚昧人隨得來隨吞下。」-箴言21:20

聖經中,約瑟就是因為懂得儲蓄,救了埃及和猶太民族。這次疫情,更讓人看到存錢、儲蓄的重要;有存款,即使工作受到影響,也不至於慌張。

唐雲益提醒,投資理財時,不要急著發財,要避免快速發財的陷阱,因為聖經提醒我們,如果想要急速發財,有時反招災難。(圖/士林靈糧堂 提供)

4. 投資

投資的3R原則:

第一個R:Right Person。我們投資的必須是對的公司、經營者是對的人,誠信又有能力,例如:張忠謀。

第二個R:Right Business Model。必須是對的經營模式,例如:有沒有好的經營團隊、研發團隊、生產能力、生產技術、充足的現金流....。

第三個R:Right Price。對的價格,股價不要買在高點,容易被套牢。

 

(1) 股票

股市(股票)有點像食物鏈,站在(資訊的)食物鏈的上游才有肉可吃,但在上游的多是公司老闆、企業等行業內的人,而一般的投資人大部分是在下游,大多透過股友社、雜誌、報紙,或親戚朋友賺錢後推薦,得到的(投資)資訊已是在下游,資訊已充分揭露,容易被套牢。

 

那麼,要怎麼脫離「下游」?有兩個原則可以遵守:

a. 人多的地方不要去。若要投資熱賣的股票、基金,必須小心。

b. 靠山吃山、靠海吃海。最好是投資自己認識、知道的東西,這樣比較容易有成果。

 

(2) 基金

(3) 房地產

若有頭期款(現金),且每個月的房貸與租金差不多,唐雲益弟兄建議可以考慮買房。買房要遵守「從遠買到近、從小買到大」原則,不要一開始就買市區、買大房,慢慢再存錢、換房,這也是一個方法。

 

(4) 保險

買連動型保單要小心,風險性也不低。

 

(5) 信託

「全權信託」(錢交給銀行,理專幫你買基金、買股票)要小心,基本上理專會想要幫客戶賺錢,但有時因為業績壓力,就拿客戶的錢去操作,結果就虧錢。

 

(6) 金融商品,如:權證選擇權、期貨等

「選擇權」強調可用小錢賺大錢、任何人都可以,但唐雲益弟兄認為「選擇權」沒有時間價值、借錢投資(槓桿原理)、只有1%的人會賺錢等三個原因,所以自己從事金融業30年從沒買過這項產品,也建議最好不要做這項投資。

 

(7) 理財專員、業務員、媒體、行銷、演講說明會等

理專的推薦基本上是好意,想要讓客戶賺錢,但有時因業績壓力只說了一部份,沒有講全部的事實,讓客戶容易忽略掉風險的部分,所以還是要注意。

 

箴言27:23-24告訴我們,「要詳細知道你羊群的景況,留心料理你的牛群;因為資財不能永有,冠冕豈能存到萬代?」因此,我們要定期檢視投資組合,好像好牧人,要了解他草場上的羊群,不是隨便的放羊吃草或放著不管。

 

「耕種自己田地的,必得飽食;追隨虛浮的,足受窮乏。」-箴言28:19

唐雲益弟兄也提醒,投資的「心態」很重要。他建議每個人都應該想一想「我的田在哪裡?」不是都要買股票才算賺錢,有人可以透過房地產、創意、寫作、賣蚵仔麵線賺錢,重點是耕種自己的田地,就得飽食。要了解上帝量給你的是哪一塊田,你在那裡是有收穫的,你就可以繼續耕耘下去;不是聽別人說哪裡賺錢就往哪跑,東跑西跑反而什麼都沒有。

 

「人有惡眼想要急速發財,卻不知窮乏必臨到他身。」-箴言28:22

「惡眼」就是貪心的眼睛,看到人家賺錢自己也想去賺,而且還想賺大錢、賺快錢,唐雲益自己就曾因想急速發財,選擇錯誤方式,陷入困境、差點無路可走。特別是缺錢的人特別容易掉到陷阱。投資理財時,不要急著發財,要避免快速發財的陷阱,因為聖經提醒我們,如果想要急速發財,有時反招災難。例如有想透過期貨、選擇權、甚至老鼠會,用小錢來搏大錢的人,通常輸的局面比較多。

 

再者,也要避免受騙,特別是來自家人或金融機構的理財專家,很多時候他們為了業績,推銷不適當的基金或其他金融商品,例如:2008年雷曼金融商品風暴。因此我們要逃避詐騙者隱藏的陷阱,不要貪心、不要自欺。「愚蒙人是話都信,通達人步步謹慎。」(箴言14:15),懵懂的人(愚蒙人)不是笨,是太單純,別人講什麼都信;我們要步步謹慎才能通達。

 

另外,不借錢投資。投資大師巴菲特說,投資時最好不要借錢投資,有多少就投多少,而且以好的公司為主。唐雲益分析,股市大跌的時候,如果你是借錢投資一定會很緊張,想趕快賣掉保本,少虧一點就好。但若不是借錢投資,你有閒錢、也幫助別人,股市大跌時就可以慢慢買進,那時就會發生所謂的「財富移轉」的效果。

 

承受財富移轉的第一個先決條件就是「不借錢投資」,而且需有多餘現金。照一般正常的金融循環運作,年輕未來世代會面臨5-7次的金融風暴,如果是在負債當中,或用借錢投資的方式,那人生就會有5-7次的機會進入危機。相反地,如果是沒有欠債(財務自由),加上有足夠現金的話,金融風暴的危機反而能成為轉機,就能進入財富移轉的機會。

 

5. 消費

避免做月光族就要做「消費預算」,建立明智的記帳系統:

(1) 跟蹤彙整所有收入

(2) 跟蹤彙整所有費用

(3) 妥善處理你的欠款

(4) 必須負擔的責任義務(消費的層面一)oblgations:稅款等。

(5) 生活的必需品(消費的層面二)necessities:柴米油鹽醋、交通費等。

(6) 想要的物品(消費的層面三)wants:出國旅遊、豪華郵輪等。不要借錢出國旅遊,信用卡貸款利息很高。

 

唐雲益提醒,要小心「先享受、後付款」的廣告,因為真實的情況是,它的高額利息(12-20%)會吃掉我們的錢。

 

他也再次強調,欠債就是「用未來的錢」,欠債是寄託將來可能賺更多錢,來支付本金及利息。欠債之後有能力還債,是因為我們料想未來:收入來源不間斷、健康如常、經濟政局乃至於國際股市沒有大變動....,但事實上很多東西都有出乎意外的變動,明天會發生什麼,我們不知道,所以最好不要用未來的錢,避免掉入陷阱。

唐雲益為在場的弟兄姐妹禱告,也為還不認識神的人禱告,盼望他們得著智慧的心,認識為人開路的創造者。(圖/士林靈糧堂 提供)

「蒙福的五錢罐」如何實際運作?

第一步驟,將當納的什一歸給神。

第二步驟,計算出每個月的消費。要勤記帳,大約記帳半年,就可以算出每個月的固定消費。

第三步驟,做愛心/儲蓄/投資的分配。建議先學習存儲蓄罐和愛心罐。

 

「儲蓄罐」的使用方法:

1. 單身者:剛出社會的社青或無家累者,建議至少存滿6個月的準備金(活錢)。

2. 結婚的家庭:6個月至2年的準備金(活錢)。

 

唐雲益說,儲蓄罐是讓我們自由、重要的準備金。無論是疫情、金融風暴,或中年健康、失業等突發事件,足夠的準備金能讓我們自由從容地度過這些難關,保持穩定的生活品質。箴言6:6-8告訴我們要向螞蟻學習「存糧」。

 

「愛心罐」是一個特別的罐子,這是一個生命的容器,活出給予愛的容器,隨著神給我們的能力、信心來奉獻,照聖靈所吩咐的行,如同哥林多後書9:7所說,不要作難、不要勉強,捐得樂意的是神所喜悅的。

 

「儲蓄罐」則要注意投資的安全比例,要用閒錢投資、投資好的公司,避免把錢全部拿去投資或放在股票市場;也要有心理準備,萬一投資被套牢也不要影響生活。

 

最後,唐雲益再次做見證表示,50幾年來,無論是因自己的錯誤,或大環境的變動,他進入過痛苦的網羅、憂鬱的監牢,但因著耶穌基督的好消息,他被醫治、被釋放,走出心靈的監牢,見證「上帝是創造者」。他並鼓勵所有正在困境中的人要來倚靠神,相信「未來有路可走,因為我們的神是創造者、way maker(開路者)」。

 

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