「錢難賺」是多數人的共識，但是錢都花到哪裡去？大家就不一定知道了，就算鉅細靡遺記錄流水帳，也只是知道買了哪些東西跟目前結餘，不見得知道花錢的心態跟習慣，結果只會說「錢花得好快」，卻還是沒搞清楚錢是怎麼不見的。

現代人理財，首要之務就是要知道「錢都花到哪裡去」？很多年輕人入不敷出，過著卡奴的日子，就是因為沒搞懂辛苦賺的錢是怎麼不見的。筆者整理出幾項原因：

拿去買流行

這絕對是最普遍的消費習慣，因為通常單價不高，我們不知不覺就買了，最簡單的例子是「林書豪相關產品」，1千左右的T-shirt，心裡覺得值得就買了，很少想一想，平常一件200多，夜市還有80的，又不是刀槍不入，也不是穿了就會助攻還會上報，關心林書豪很好，但是掏腰包買周邊商品，可要三思。

就算有閒錢，也要想清楚花錢的意義何在，我很確信林書豪會更希望大家把1千元捐作兒童營養午餐費用。別忘了，媒體推波助瀾的背後絕對有商業考量，「林來瘋」的下一波就是「錢來瘋」，這是千古不變的道理，說不定王建民的T-shirt還「珍藏」在家裡，不是不准買，而是提醒大家，花錢以前要清醒。

拿去買自信

最典型的就是整形跟美容，還有名牌精品，這些都不是壞事，但都很花錢。人們用金錢換取自己的信心跟他人的肯定是自古以來的習慣，有沒有幫助？當然有！但是不能持久。

其實花錢追求高學歷跟好成績往往也是為了自信，甚至逛街買東西都為了展現自信。然而，自信是一種生命內涵的展露，金錢能幫的忙不多。

拿去買夢想

這幾乎是最昂貴的一種「金錢蒸發術」，報紙曾記載一對國外夫婦，儲蓄好幾年，先生出門幫太太買汽車，結果買回來一架古董飛機，因為他控制不了自己的「夢想」，所以冒著跟太太翻臉的危險，把錢挪去買一架飛機珍藏，太太雖無奈也只能接受，因為根本賣不掉。

國外有些人買城堡也是買夢想，華人常見的夢想是「有游泳池的房子」，我所認識這些實踐夢想的人，有很高的比例都花了大錢把游泳池填平，不然就賣掉房子，因為使用率實在太低。我也見過很多買重型機車圓夢的人，一部車幾十萬，騎不到幾次就「賠售」。

花這種錢到底值不值得？見仁見智。問題是控制不了，夢想日夜招手，誰受得了這種朝思暮想？多半會找機會圓夢，如果有這個能力，那也沒話說，偏偏很多有夢想的人都沒實力，搞到夫妻反目或是千金散去的，大有人在。

夢想一定要實現嗎？有些有其價值，有些只是「虛幻的遺憾」，要懂得分辨，很多夢想會隨著人生經驗消逝，不必花大錢，一個成熟的人會懂得處理自己的夢想。

拿去買衝動

只要看一下網路二手拍賣就可以知道有多少人花錢買「衝動」，石油高漲的時候，大家一窩瘋買高單價自行車，車店賣到缺貨，到現在網路還在消化那些衝動，你很容易買到「騎不到十次」的九成新貨品。

類似的還有健身器材或按摩椅，這些東西都不便宜，當時下了決心，一定要如何如何，時間證明一切都是「衝動」，遺憾的是，我們不但沒有醒悟，還用新的衝動代替舊的，順便跟自己說「這次我要記取教訓，我一定要…」然後，錢又不見了。

下次「買衝動」以前，不妨先借來試用，或用類似的低單價產品先將就使用，確定真的有需要才花錢比較保險。

拿去買幻想

這是最慘的，卻是最常見的。「幻想」經常用「投資」作包裝，很多作投資的人都很會幻想，錢會漲一倍，短時間、高獲利，結果呢？血本無歸。其實錢不必翻個幾倍，只要過去賠的錢拿回來，搞不好就致富了。不管過去投資什麼項目，如果過了3年還在賠錢，奉勸大家好好想一想，重新評估。如果是買股票，建議退出江湖，因為已經用3年證明一直在幻想，還是早點清醒比較實在。

簡單來說，不管錢花到裡去，共同的特徵就是「不夠清醒」。當然，在心理感受上，任何消費都自覺值得，錢是自己的，沒人管得著。但可能忘了，「花錢的爽快是一時的，還錢的痛苦可是長久的，賺錢的辛苦更是不停的」。

金錢要「取」也要「給」

《聖經》有很多金錢的教導，因為錢不是樹上長出來的，是用勞力、智慧、時間換來的，所以「錢怎麼花」能看出人的價值觀跟優先順序，把生命換來的錢拿去做什麼，就能窺見人對生命真正的看法。

就算是「小錢」，若按照《聖經》教導捐給窮苦的人，這樣的祝福往往是長遠的，需要的人感受到社會的溫暖，對於社會的穩定有莫大的幫助。

現代社會的危機之一，就是下一代只知道花錢，不知道捐錢，前者是流行文化跟商業操作，後者是關乎社會責任。「取之於社會，用之於社會」是多麼簡單的道理，現在卻被遺忘，大家只想「取」，忘記「給」。

M型社會中，錢愈來愈難賺，景氣是循環的，過了幾十年好日子後，未來回到阿嬤時代那種「一塊錢打好幾個結」的日子，是可以預期的，開源節流也是不變的定律。

耶穌講過一個「浪子回頭」的比喻，故事關鍵就是浪子醒悟過來，從此以後，人生大改變。錢都是辛苦賺來的，《聖經》要我們做金錢好管家，何時醒悟，何時致富，這就是祕訣。

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