從宣告破產到聰明理財》跟小孩談錢傷感情？父母不是「人肉提款機」！

記者黃睿慈
綜合報導
2023/05/12 11:30
6062

從宣告破產到聰明理財》跟小孩談錢傷感情？父母不是「人肉提款機」！

記者黃睿慈綜合報導
2023/05/12 11:30
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跟小孩談錢傷感情？父母不應是「人肉提款機」！本文將顛覆華人父母親的育兒觀念。（圖／格子外面提供）

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「談錢傷感情。」這是華人社會常見的一句話。

許多人都明白「談情容易、談錢難」，對此道理彼此心照不宣，誰也不願戳破。更何況是，要跟自己的孩子談到「金錢」的話題呢？恐怕，孩子將父母的供應視為理所當然，把父母當成「人肉提款機」呢！？

這對被銀行正式「宣判破產」的夫妻，從負債累累到經歷神豐盛的賜福，並教出三個聰明理財、又懂得感恩的孩子，背後的核心秘訣正是－－從不避諱跟孩子談到錢的話題。

他們是怎麼做到的？

冠冕真道理財協會理事長陳俊英博士受訪分享，他與太太用經營公司的理念，教導孩子金錢觀。（圖／shutterstock）

用經營公司的理念教育孩子

「冠冕真道理財協會」理事長陳俊英博士受訪分享，和太太共同育有兩個女兒的他，不認為父母向孩子談金錢的話題會產生反效果；反之，若孩子於成長階段時，無法得知家中金錢流向，反倒容易變成恃寵而驕的小霸王。

因此，他時常灌輸女兒們正確的理財觀念：

1.每一筆帳都要記清楚，並釐清有多少%是「想要」，多少%是「需要」。

「記帳」是理財的最基本步驟，教導孩子定期審視其花費與金錢流向，有哪些是「想要」、哪些是「需要」，可引導孩子重視消費這個議題。

2.如經營公司一樣規劃「預算表」，並保持彈性。

每間公司一定都會規劃一份預算表，作為公司現今或未來決策的參考，同理，教導孩子也是一樣。父母能從旁引導孩子擬定預算表，例如，何時要校外教學、遠足等，讓孩子能提早預留金額，同時保持彈性，又像是，預算不一定要花完、沒有編列預算也不見得不能得到資助，這些都可以增加親子討論的機會。

3.徹底實行奉獻觀念：「我們本來什麼都沒有，拿出十分之一給神很正常。」

歷代志上29:14清楚表明：「因為萬物都從你而來，我們把從你而得的獻給你。」得見，萬物都是上帝所賜，金錢也是。父母當教導孩子「奉獻」的重要性，當零用錢或打工薪水一入手，第一件事情就是編列「十分之一」作為奉獻預算。

4.教導孩子什麼是「價值」、什麼是「價格」，做工應得工價。

務必要教導孩子「價值」與「價格」的區別。陳俊英用一個經典的猶太故事舉例：

有一艘船在海上不慎拋錨，船主找了許多人維修都不見好轉，後來找到一個穿著破爛的老人來，只見老人在船上輕鬆地敲了兩下，船隻就修好了，並順利返回陸地。上岸後，老人向船主索取1萬美金維修費，船主驚訝地無法理解，便有些氣憤，但老人緩緩地說：「我敲兩下2塊錢，但你要知道『在哪裡敲』是要9998塊。」

此讓孩子明白「價格與價值的差別」，並理解術業有專攻、做工得工價是很重要的。

5.提早做遺產規畫，愛孩子但不留下負擔。

陳俊英常教導孩子，「我跟你媽媽，希望有生之年把我們的錢全部花完。」他會誠實告知孩子，不用為父母的退休而擔心，但也不會有多餘的錢財留給他們。他早已為子女準備了終生型保險，有天若父母回天家，兩個女兒則每月可以固定領回一筆金額。

「提早讓孩子知道你（父母）的規畫，也是一份體貼的愛。」陳俊英說。

冠冕真道理財協會理事長陳俊英博士（左）；《錢的決定學－和孩子一起成為財務蒙福的好管家》。（圖／記者黃睿慈、格子外面提供）

破產父母這樣教，孩子聰明理財又懂得感恩！

《錢的決定學－和孩子一起成為財務蒙福的好管家》書中教導，美國理財專家戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey）與妻子因錯誤理財，而被銀行宣判破產時，那年，妻子生下第二個孩子瑞秋．克魯茲（Rachel Cruze），此書正是記錄這對父女最真實的對話。

如今，戴夫成為全美在理財和商業領域上，深受信賴的影響力人士，並著有多本探討理財議題的個人著作。其最著名的戴夫．拉姆齊秀（Dave Ramsey Show），每周收聽數超過千萬人次。

「許多父母太過關注孩子想要什麼，反而看不清楚孩子『真正需要什麼』。」戴夫分享，從人生長遠來看，父母必須讓孩子學會工作及負責任，並透過工作，獲得尊嚴和未來成功所必備的工具和品格。

箴言22:6提到，「教養孩童，使他走當行的道，就是到老他也不偏離。」孩子年幼時學會辛勤工作，這個好習慣會跟著他一輩子。

女兒瑞秋也是從五歲起，就明白「工作，領錢；不工作，沒錢」的這個道理，而孩子一旦理解金錢從工作而來，明白每一塊錢都得來不易，就不會在花錢買玩具時，不去慎重思考自己到底花多少力氣才賺得這些錢。

戴夫強調，孩子當然有權利使用自己的金錢來購物，但每一項為「個人物慾的消費」而努力工作的經驗，會讓人產生成就感，而非理所當然的感覺。父母要鼓勵孩子，親自發掘工作和賺錢的尊嚴，千萬不可變成孩子的「人肉提款機」。

戴夫．拉姆齊分享，父母要鼓勵孩子親自發掘工作和賺錢的尊嚴。（圖／shutterstock）

戴夫．拉姆齊的家規》每個孩子都有「三個信封」

對於年紀較小的孩子，可能無法一下子理解父母所說的專業理財觀念，因此戴夫建議，父母可為每個孩子準備「三個信封」，分別寫上「奉獻、儲蓄和支出」。

「奉獻」即「把十分之一獻上給神」，此無庸置疑；「支出」則是一般花費；特別的是「儲蓄」，不是真的讓孩子存入未來備用金（這可能讓孩子認為是父母暗自花掉這筆費用），而是「長期支出」的概念，意思是，若孩子有較高的物慾，則能用儲蓄的方式存錢，等到金額滿足，父母再拿個信封帶著孩子購物。此舉能讓孩子逐漸養成儲蓄習慣，並延宕自身物慾，避免養成「衝動購物」的習慣。

瑞秋以「孩子的角度」分享，當父母教導自己養成儲蓄的習慣，意即「存錢買下自己想要、價格合理且安全的東西」時，她開始學習如何設定目標、需要花費的時間和方式。她會開始留意每項玩具的價格，評估自己仍需要存錢多久，也會留意身旁親朋好友需要「幫忙」的機會，好賺取一點點的零用錢。

最終，當她的「儲蓄」信封存夠了錢，父母親會帶著她前往購物賣場，引導她用自己存下來的錢安心購物，並給予孩子大大鼓勵。如此一來，孩子會很珍惜這個玩具，因它得來不易，也能訓練自己養成延宕享受、不衝動購物的好習慣。

「教導孩子聰明消費並儲蓄的最重要原因之一，是為了讓孩子擁有生活技能。重點不在於交易，而在於練習本身以及孩子從中學會什麼功課。」戴夫分享，父母要在帶孩子購物的過程中，展現寬容、幫忙解圍的態度，教導他們關於玩具品質、議價及蒐集相關知識，避免讓孩子認為「這是我的錢，想買什麼都可以」；每個父母都能制定屬於你們的育兒界線，父母不應為了創造金錢機會教育，而退出親職教養的職責。

本書作者戴夫於著作中提到，當他與妻子面臨破產困境時，除了想盡辦法開源節流，彼此更認知到－－孩子的金錢教育需要從小做起。而他們的三個孩子，大女兒與二女兒瑞秋在年少時學習創業，小兒子在18歲那年，決定將從小到大儲蓄已久的金額奉獻一半、捐給有需要的人，這讓戴夫夫妻十分引以為傲。