擔心未來退休沒錢看病、生活? 財務顧問蔡建弘:大膽走進銀行、保險公司了解適合自己的財務規劃
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擔心未來退休沒錢看病、生活? 財務顧問蔡建弘:大膽走進銀行、保險公司了解適合自己的財務規劃

  • 2019/11/12 14:18
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  • 記者 / 都希基路 台北市報導

蔡建宏:大家都知道應該為未來退休做財務規劃,但實際採取行動的人卻有落差。應大膽走進保險公司、銀行詢問,選擇適合自己情況的理財、保險產品。(圖/記者都希基路)

退休前、後的財務,該如何預備與規劃?安侯建業會計師事務所財務顧問蔡建宏,受邀於信友關懷協會主講「金齡世代系列講座—財務健全診療室」。講座中,蔡建宏分別針對工作族群與已退休族群提出實用建議。

「退休準備指數」大調查:台灣勞工準備不足

講座的第一部分,是針對上班族的退休理財。

 

蔡建弘以台灣女性勞工為例,台灣女性平均壽命已於2017年突破80歲,若她在60歲退休,預計將有20年的退休生活(此處先不考慮那些已於60歲前退休,且退而不休,仍從事其他工作的人)。而根據統計數字,20年退休時間中,將有近三成(約7年)的時間處於「失能」的狀態,凸顯事前準備好退休後財務規劃的重要性。

 

蔡建宏表示,「退休準備指數」可讓上班族衡量自己對於退休後的財務準備程度。根據《遠見雜誌》、施羅德投信以及政治大學商學院資料採礦中心的調查,「2018台灣工作族群退休準備指數」台灣總平均僅4.17(總分為10分,6分及格),顯示對於「退休後能否享有舒適滿意的生活」,台灣大部分的勞工信心度不足。

 

多問多了解,選適合自己的財務規劃

他進一步舉其中兩項說明,「退休準備的認知與行為」與「退休儲蓄充分度」。大家都知道應該為未來退休做財務規劃,但實際採取行動的人卻有落差。

 

一、退休準備的認知與行為

也許很多人認為,現代社會比較容易接觸到金融知識,理論上現代人金融知識水平應該會提高,但調查顯示這部分分數僅有5.6%,究其原因,有可能是因為雖然金融商品、保險商品種類琳瑯滿目,有些甚至耳熟能詳,但台灣勞工顯然對自身生活型態、退休後的開支、退休後的生活水平、萬一面臨「失能」的狀況等,並沒有納入「退休理財」規劃裡做周全的考慮。

 

而這些不足,蔡建宏認為是因為大部分人對於走進專業機構(保險公司、銀行等)詢問理財相關問題,仍有些卻步。因此他鼓勵大眾應大膽走進保險公司、銀行詢問,任何我們曾耳聞的訊息都可提出討論,例如「長照險」是什麼?怎麼保?我的支出是如何?以後可以如何應用這個保險?在哪一年、什麼狀況底下?多多詢問,才能更加了解。

 

二、退休儲蓄充分度

台灣約有六成勞工認為,退休後的生活、醫療、居住等開銷大約只佔目前收入的60%以下,但實際上許多退休理財專家認為,這樣的金額是遠遠不夠支付退休後的生活支出。不夠的原因是未將「失能」因素納入考慮,根據主計處的計算,應以收入的70%來估算退休後的生活支出。

 

但蔡建宏認為,70%的比率仍顯低估,因要考慮未來退休生活可能會遇上的失能、通膨率等因素。若照主計處的算法,再加上2.5%通膨率,一個人20年的退休生活平均花費將超過千萬。

信友關懷協會邀請安侯建業會計師事務所財務顧問蔡建宏,主講「金齡世代系列講座—財務健全診療室」。(圖/記者都希基路)

因應方式有以下幾種:

1. 減少退休後的開銷:有些許幫助,但再低也無法低過日常基本開銷。

2. 退而不休:退休後仍維持有收入的兼職或正職。

3. 活化退休金:不要讓退休金放在那裡像個撲滿,只出、不進。

 

蔡建宏表示,退休之後,我們或許沒有能力再賺錢,所以我們必須「活化退休金」,讓撲滿不再是撲滿,而是能夠產生一定程度的獲利方法就是尋找你信任的投資理財工具,例如投資基金等。

 

退休族群:檢視目前退休生活的保障

接著,蔡建宏談到退休族群的理財規劃。他表示,退休生活的三大支柱為:勞保/國民年金等基本保障、企業/員工每月提撥金(勞退)、個人儲蓄。前兩項的保障有限,因此蔡建宏建議一定要多活用個人儲蓄部分(個人理財規劃),確保未來可以過著自己想要的退休生活。

 

而事實上,在各個年齡階段都應該檢視自己的退休規劃(認知)與實際行為是否相符合。若有沒做到的部分,那就如之前所提,大膽走進銀行、保險公司,了解這些商品、選擇適合自己的,每個月固定扣款,讓自己每個月少花一些,為未來退休生活做準備。

 

此外,不同年齡階段的個人理財規劃可分為四階段:

第一階段「財富累積」:25-54歲,積極增加收入,可選擇風險較高的投資標的,風險高獲利也高。

第二階段「財富保存」:55-64歲,消極增加收入,選擇低風險的投資標的。

第三階段「財富配置」:65-74歲,保本型投資,風險控管更加重要。

第四階段「財富轉移」:75歲以上,將資產移交下一代。

 

蔡建宏指出,投資一定有風險,但每個人可依照自己的情況,選擇適合的投資工具。

 

學習聖經忠心又良善的僕人「善於管理」

蔡建宏同時也推薦金齡族(銀髮族)多去了解科技發展及產品,例如穿戴式裝置,連結wifi(無線網路)後、透過物聯網及人工智慧,將醫院與雲端服務連結,將大大增進退休生活的便利性及生活品質。

 

最後,蔡建宏以《馬太福音25:21》表示,要想在金齡階段享有活躍的人生,就必須像這段經文所提良善又忠心的僕人一樣「善於管理」,因為所有的錢財及資源都是主的恩賜,我們要好好管理,才能在金齡的生活裡享受主的快樂,如同良善、忠心的僕人享受主人的快樂一般。

 

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